作者 | 布语
超10.9万亿“沉睡”的公积金，被盯上了。
已经推行20多年的住房公积金，改革呼之欲出。
今年两会，政府工作报告里短短11个字，藏着巨大的财富玄机：深化住房公积金制度改革。
要知道，公积金上一次被如此高规格地写入政府工作报告，还要追溯到2015年。
一场巨变，即将来临。
发现没有，原本只能还房贷的公积金，用途变得越来越广了：
深圳、西安等约30城提出，支持提取公积金用于支付首付款；
成都、威海等地支持代际互助提取；
广州、上海支持电梯更新改造提取；
……
过去，《住房公积金管理条例》明确规定，公积金“应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用”。
这是一道坚守了二十多年的红线。但如今，这道红线正在被各地密集出台的新政策逐一突破。
以深圳为例，2026年初进一步降低了公积金贷款的门槛，职工购买首套或第二套住房，最低首付款比例统一调整为20%。
西安的政策则更为直接：允许缴存职工提取公积金支付新建商品房的首付款，直接从源头上减轻了购房压力。
海南、成都、鞍山等城市甚至还支持因大病致困提取，直接把“住房公积金”扩展成了“民生公积金”。
成都的做法最具代表性，其在2026年3月的最新征求意见稿中更进一步：
拟支持缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，均可申请全额提取个人公积金账户余额。
信号很明确，改革落地箭在弦上了。
要知道，公积金已经到了不改不行的阶段。
以前商贷利率动不动超过6%，利率只要3%点多的公积金贷款，确实是购房家庭的“香饽饽”，可以节省大量的利息支出。
但现在，商贷利率已经降到3字头了，跟公积金贷款只差0.5%左右，加上贷款额度有限，根本省不了几个钱。
这意味着公积金最大的优势——低息，正在以肉眼可见的速度消失。
更大的痛点在于：不买房，就用不了公积金。
截至2024年底，全国住房公积金缴存余额达到了10.92万亿元。相当于1.76亿的缴存职工，平均存了6.2万。
然而，2024年全年，全国只有8127万人提取了公积金。算下来，近一半人没用上这笔钱。
而且，现在公积金账户存款年利率才1.5%，收益大概率跑不赢通胀。
难怪许多人吐槽：公积金正成为成为“五险一金”中最鸡肋的存在。
怎么改革？
从各地的动作来看，公积金的核心功能正从过去主要聚焦于“贷款购房”，逐步拓展为覆盖租房、装修、物业费、加装电梯等多场景的“住房消费全周期”综合性支持工具。
第一招：降低门槛，全家“拼团”。
以前是“认房又认贷”，现在不仅自己能用，全家都能上阵。父母账户里的闲置资金，终于可以通过合法的渠道，流进子女的购房款里，盘活了家庭内部的沉睡资产。
第二招：覆盖全周期，从“买”到“活”。
现在的公积金，开始变得有人情味了。在上海、广州这些一线城市，你要给老房子加装电梯？可以，公积金出钱。
在新疆昌吉等地，公积金的使用范围已经扩大到了“适老化改造”、支付物业费、甚至购买车库车位。
这一招，直接把公积金的使用场景从低频的“购房交易”，拉进了高频的“居住消费”。
第三招：兜底民生，大病也能用。
正如前述的海南、成都、鞍山等地的探索。“住房公积金”这个名字已经名不副实了，它更像是一笔“救命钱”和“民生备用金”。
这些动作释放了一个极其强烈的信号：管理层正在不惜一切代价，打通公积金的“任督二脉”，让这潭死水变成活水。
这不仅仅是修修补补，而是一场彻底的“功能重组”。
事实上，如果能跳出房地产这个框框，把视野放在“扩内需、促消费”的大目标上，激活沉睡在居民账户里的公积金，让10万亿级的消费潜力彻底释放，意义更为重大。
这方面也有呼声，比如北京师范大学教授万喆建议，可以借鉴新加坡中央公积金制度的经验，整合公积金、养老金、医保账户，形成一个“综合民生账户”。
你支持这样的改革吗？
当时代潮水涌动，发展的逻辑正在悄然转变，钱的流向也应该与时俱进。你说对不对？
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